r/PrivatEkonomi • u/GoodHuzzle • 5d ago
Samäga lägenhet med föräldrar
Hej, jag har köpt en lägenhet som jag från början inte trodde att jag skulle ha råd att köpa själv. Mina föräldrar erbjöd sig därför att betala kontantinsatsen och samäga lägenheten till 10% tillsammans med mig.
Nu när jag har betalat kontantinsatsen och fått bolånet godkänt av banken visar det sig dock att jag inte behöver någon hjälp av mina föräldrar. De har dock erbjudit sig att ändå gå in och samäga eftersom det var tanken från början.
Jag är lite kluven eftersom jag egentligen inte behöver deras hjälp, men å andra sidan ser jag inte heller något problem med att vi samäger lägenheten, så att jag har möjlighet att amortera av lånet med 10% om räntorna går upp.
Lånebeloppet är på ca 7.5 ggr min årsinkomst, banken har godkänt en belåning på 89% och jag har ett fondsparande som motsvarar ca 20% av lägenhetens värde.
Tar tacksamt emot synpunkter på hur ni hade resonerat.
15
u/Ciff_ 5d ago
7.5x? Oooof
Men anyway, påverkar det vilken ränta du förhandlat fram?
1
u/GoodHuzzle 5d ago
Det påverkar inte räntan, eftersom jag står på lånet själv.
11
u/Bulky_Construction51 5d ago
Men va, ska de äga en del av bostaden men du har lånen? Vad är logiken i det? Köp den själv så slipper du föräldrarnas pikar och åsikter.
Edit: fattar nu att de skulle ge dig 10 % att betala av, men jag tycker ändå inte det är en bra idé. Äg den själv.
9
u/baksmak 5d ago
Förstår inte varför dom ska ha 10% ägande för att dem lånar ut till handpenning(?) tar dom 10% av ränta- och amorteringskostnaden varje månad då? Vid eventuell försäljning med vinst/förlust, vad händer då?
Tycker det är bättre att du tar ”deras pengar” som ett privatlån till dig själv som du betalar av själv månadsvis eller betalar tillbaka hela beloppet vid ev. Försäljning.
Jag lånade 100K av mina päron när jag köpte min första lägenhet som jag betalade tillbaka när jag sålde den 1 år senare. Dom krävde varken äganderätt eller nån form av ränta på pengarna.
8
8
u/muschess 5d ago
Är inte 7.5x årsinkomsten extremt mycket? Hur stor andel av månadslönen kommer gå till att betala ränta + ammortering?
1
u/GoodHuzzle 5d ago
Ca 40-45% av netto månadslönen räknar jag med att behöva lägga på ränta, amortering och BRF-avgift, försäkring etc.
1
u/MichaelMeier112 4d ago
Hur är din buffert? Jag menar, hur många månader kan du gå arbetslös om du lägger hela 45% på boendet.
1
u/muschess 4d ago
Då måste du räkna med ränteavdraget antar jag, blev lite fascinerad av detta och får inte matten att gå ihop riktigt. Du måste ha en väldigt låg avgift också. Som kontrast har jag ett lånebelopp på ca 2.5x årsinkomsten och lägger fortfarande ca 30% av min nettolön på boendet (exklusive ränteavdraget, och visserligen med en ganska hög avgift).
1
u/GoodHuzzle 3d ago
Väldigt låg avgift i en skuldfri förening som äger marken (Stockholms innerstad).
6
u/S1tron 5d ago edited 5d ago
Låter som att dina föräldrar bara vill vara snälla och hjälpa dig ekonomiskt med lägenheten. Det är upp till dig om du vill ta emot deras välgörenhet eller om du vill stå på helt egna ben. Om ni har en god relation så borde det inte vara något problem att när som helst köpa tillbaka deras 10% när du har pengarna till det om du känner att det skulle vara något du vill göra. Jag gissar att de där 10 procenten inte är något de planerar att få tillbaka så länge du/ni inte säljer lägenheten.
Om jag förstår situationen rätt så har de säkert tänkt att de hellre hjälper dig med ett boende nu, när de fortfarande kan vara en del av ditt liv och att ni tillsammans kan glädjas av att dessa pengar kommer till användning, istället för att du bara ska få se dessa pengar i ett potentiellt framtida arv.
Själv så hade jag inte sagt nej till några hundra tusen extra (även om de kanske specifikt vill att pengarna ska vara bundet till ditt boende), speciellt då det inte verkar vara något problem för dem (eftersom erbjudandet fanns kvar trots att du kunde lösa det själv). Men sånt här beror ju också på hur mycket pengar som finns i bilden i övrigt, så klart så kan ju inte allas föräldrar hitta en kontantinsats i bakfickan
2
u/GoodHuzzle 5d ago
Tack för din kommentar! Din beskrivning av situationen stämmer väl. Det finns ingen förväntan från de att få tillbaka pengarna så länge jag vill bo kvar i lägenheten. Det påverkar inte heller deras leverne i övrigt.
3
u/S1tron 5d ago
Det låter som att du har ett tryggt säkerhetsnät, så oavsett hur ni väljer att göra så blir det nog bra. Om du föredrar att vara självständig nu så finns föräldrarna kvar vid en kris. Eller så kan ni samäga. Om du helst vill äga hela lägenheten själv (och det inte är så viktigt för dem att samäga) så är ett annat alternativ att ni skriver ett eget skuldebrev, då kan ni tillsammans bestämma villkoren så att alla blir nöjda
2
u/Quinctilianus 3d ago
Håller med! Den här lösningen (föräldrar går in med 10%) är också väldigt vanlig, särskilt för yngre personer i början av sitt sparande/sin karriär. Oavsett vilket så tror jag att det här kommer bli bra. :)
5
u/JRswedistan 4d ago
Min fru var något av ekonomiskt svagbegåvad i sin ungdom (19-20) och köpte lägenhet med hennes föräldrars hjälp. Hon hade kontantinsatsen men visste helt enkelt inte hur man köpte en lägenhet. Hennes pappa löste det, hon fick betala ränta och amotering i 9 år. Efter 9 år så var hon tillsammans med mig och vi trodde att vi skulle in med insatsen till ett hus. Det visade sig att hennes pappa hade ställt sig själv på 90% av ägandet och tog över 600 lax i vinst. Så medans hennes farsa på 60+ med sålt hus och 6 mille i vinst som downsizat till lägenhet river ut hela nya lägenheten som inte ens var 10 år gammal och dessutom tjänar 100 lax i månaden så fick vi gå tillbaka till ritbordet och spara som jävla idioter för att få till det där huset.
Jag hade aldrig någonsin rekommenderat att samäga.
1
u/Postalcode420 1d ago
Ok, men hur mycket av kontantinsatsen hade hon betalat? Om han tagit 90% är det ju inte fel att stå på 90% av ägandet?
Gav han tillbaka det hon ammorterat alla dessa år?
Sen kan man såklart tycka att han borde gett henne hela skiten efter så lång tid om han nu gjorde det för att hjälpa henne. Hade han uttalat sagt från börjat att det var en investering från hans del kan man ju förstå att han vill ha sin avkastning när den säljs.
Låter sjukt av en förälder att bara göra så.
1
u/JRswedistan 1d ago
30%.
Och grejen är den att hon inte då, förstod innebörden av ägande eller delaktigt ägande. Hon hade utan problem kunnat gå in med 100% av kontantinsatsen också. Men om man ber om hjälp från någon mer kunnig, i det här fallet sin pappa, och den pappan skor sig på möjligheten, så ser jag det som moraliskt förkastligt. Om jag tar en 500ing av en 6åring och ger en klubba i utbyte så rent affärsmässigt har vi gjort en affär, men det betyder inte att det är moraliskt rätt.
Hon fick tillbaka sin insats och det hon amorterat.
3
u/lokethedog 5d ago
Rent krasst är det bättre att inte binda upp sitt sparande i bostaden men i just detta fall tycker jag du ska göra det. Det handlar om att stå på egna ben och inte snylta på sina föräldrar. Känslan att du håller i tyglarna i ditt liv.
3
u/GoodHuzzle 5d ago
Det är väl det som jag kan känna också, att om jag har råd med det själv kanske jag också bör göra det.
1
u/YodaLoL 5d ago
Godkänner BRF:en delat ägande? 7.5x årslön är väldigt hög belåning, personligen hade jag tagit hjälp med finansieringen. Väldigt vanligt med delat ägarskap vid första köp (suttit i styrelse många år) så det i sig är inget ovanligt.
1
u/GoodHuzzle 5d ago
BRF godkänner delat ägande om 10%. Förstår också att det är vanligt med delat ägande, men gissar på att det då brukar röra sig om det omvända förhållandet (dvs föräldrarna äger 90%).
1
u/YodaLoL 5d ago
90/10, 45,45/10 är det absolut vanligaste. Dvs. att man antingen äger 90% eller 10%. 90/10 är det mer vanligare (alltså att förälder äger 10%). Själv hade jag 4.5x årsinkomst vid första köp och det var ansträngt. Inget fel att ta hjälp av föräldrar efter att de förmodligen tjänat miljoner på deras "bostadskarriär". Finns det någon specifik anledning till varför inte?
1
u/GoodHuzzle 5d ago edited 5d ago
Jag har ingen specifik anledning att inte ta hjälp av mina föräldrar, mer än att jag inte trodde jag skulle ha råd. Alternativet att äga 100% visste jag inte var möjligt från början.
1
u/Silent_Orion2 5d ago
Om du har råd med lägenheten utan deras hjälp är det bäst att du står som ensam ägare. Att låta föräldrarna äga 10 % kan verka harmlöst så länge alla är överens, men det kan komplicera en framtida försäljning, omfinansiering eller beslut som rör bostaden. Håll ägandet enkelt, såvida inte deras insats faktiskt förbättrar din ekonomiska situation.
1
u/Ok-Concentrate439 5d ago
Var tanken med samägande att dina föräldrar skulle ta en del av risken om lägenheten gick ner i värde och få en del av vinsten om lägenheten gick upp i värde eller handlade enbart om att de ville hjälpa dig ekonomiskt utan att du skulle ”få något”.
Ett alternativ skulle i så fall kunna vara att de lånar ut pengarna till dig och att ni skriver att lånet ska återbetalas när lägenheten säljs.
På det sättet uppnår ni samma sak, att du får ett kapitaltillskott så länge du bor i lägenheten
1
u/Lavazza99 4d ago
Mina föräldrar hjälpte mig på liknande sätt för många år sedan. Det enda jag kunde tänka på under tiden vi samägde var att jag ville köpa ut dem så snabbt som möjligt.
I din sits hade jag inte frågat efter föräldrarnas hjälp. Jag tror det kommer kännas bättre för dig att känna att du står på dina egna ben helt. Om det skiter sig lite grann innan du byggt upp buffert igen i nära framtid kan du säkert fråga om de kan stödja tillfälligt iallafall. Du klarar det själv!
1
1
u/MetalMakesMe 2d ago
Hej!
Förlåt för lite off-topic. Men funderar själv på att köpa min första lya inom kort.
Hur fick du låna 7.5x årslönen? Jag ser alltid max 4.5-5.5
1
u/GoodHuzzle 2d ago
Jag gjorde inget annat än att ansöka om lånelöfte och sedan bolån. 7.5x årsinkomst var det banken maximalt var villig att låna ut enligt deras bolånekalkyl utifrån mina inkomstuppgifter.
1
0
u/Only-Internal-2865 5d ago
Betalade du kontantinsatsen med egna pengar eller dina föräldrars pengar? om det sistnämnda så tycker jag det är fult att inte hålla överenskommelsen. annars gör du hur fan du vill
2
0
0
18
u/Ebi71 5d ago
Har du några syskon? Eller halvsyskon?
Om en plötslig olycka tar dina föräldrar ifrån dig, så får du då nya delägare.